¿Un adelanto de efectivo para negocios es un préstamo?
Un adelanto de efectivo para negocios se escribe como una venta, no como un préstamo: el financiador compra con descuento una parte de sus ventas futuras. Por eso los límites de interés de los préstamos no suelen aplicarse, siempre que el contrato funcione de verdad como una compra.
¿Qué tres cosas revisan los tribunales?
| Pregunta | Apunta a una venta | Apunta a un préstamo |
|---|---|---|
| ¿Los pagos pueden cambiar si bajan las ventas? | Sí, con una cláusula de conciliación que funciona | No, el pago es fijo pase lo que pase |
| ¿Hay una fecha final fija? | No, dura lo que tarden las ventas | Sí, un plazo fijo como en un préstamo |
| ¿El financiador puede cobrar si el negocio quiebra? | No, la quiebra no es incumplimiento | Sí, el dueño lo debe de todos modos |
Estas preguntas vienen de la División de Apelaciones de Nueva York en el caso LG Funding, citado en las fuentes. Otros tribunales usan pruebas parecidas, y ninguna respuesta sola decide el caso.
¿Cuál de las tres puede poner a prueba un dueño?
La conciliación. Un contrato que deja que el pago siga sus ventas, y que de verdad lo ajusta cuando usted lo pide, se parece a una compra de cuentas por cobrar. Un cargo fijo que nunca cambia se parece más a un préstamo.
¿Por qué le importa a usted?
- Precio: los límites de interés de los préstamos no alcanzan a una venta verdadera, y por eso las tasas de factor pueden ser altas.
- Pagos: una venta real debe dejar que su pago siga sus ventas; ese es su derecho de conciliación.
- Garantías: una garantía personal de cumplimiento encaja con una venta; una garantía de pagar pase lo que pase se parece más a un préstamo.
- Divulgaciones: varios estados ya exigen divulgar el costo del financiamiento basado en ventas aunque no sea un préstamo.
¿Cómo se ve con números reales?
Dos contratos con los mismos números: $40,000 adelantados y $54,000 por entregar. El contrato A toma 12% de las ventas diarias con tarjeta y tiene una cláusula de conciliación que el financiador respeta. El contrato B cobra $450 cada día hábil pase lo que pase, tiene un plazo de 120 días y obliga al dueño a pagar todo si el negocio se declara en quiebra.
El contrato A se lee como una venta. El contrato B tiene las tres señales de un préstamo, y si se tratara como préstamo, su costo podría quedar sujeto a los límites de interés del estado.
¿Qué debe revisar en su propio contrato?
- ¿Hay una sección de conciliación, y dice cada cuánto puede pedirla?
- ¿Dice el contrato que la quiebra por sí sola no es incumplimiento?
- ¿Hay un número fijo de pagos o una fecha final?
- ¿Qué garantiza en realidad la garantía personal?
Esto es información general, no asesoría legal. Para su contrato y su estado, consulte con un abogado de negocios. Solicitar no le cuesta nada, y Afterfirst MCA no le cobra ninguna tarifa. Los financiadores nos pagan una comisión cuando se financia una operación, y las empresas de financiamiento nos pagan una membresía mensual. El precio de un adelanto lo fija el financiador y aparece en su oferta.
Preguntas frecuentes
¿Llamarlo compra hace que no sea un préstamo?
No. Los tribunales miran cómo funciona el contrato, no su nombre. Un derecho real de conciliación, sin fecha final fija y sin cobro si el negocio quiebra, apunta a una venta.
¿Por qué me importa la respuesta?
Si un tribunal trata un adelanto como préstamo, pueden aplicar los límites de interés y las reglas de préstamos del estado. Eso puede cambiar lo que el financiador está en posición de cobrar.
¿Qué debo buscar en mi contrato?
La cláusula de conciliación, lo que pasa si el negocio cierra y si el plazo tiene una fecha final fija. Esos tres puntos son los que más pesan para los tribunales.
¿Tiene un contrato que quiere entender mejor?
Llame al 877-FUND-654. Revisamos con usted las cifras de la oferta, y para las preguntas legales le recomendamos hablar con un abogado de negocios de su estado.