Cómo comparar ofertas de adelanto de efectivo para negocios
Alinee cada oferta según el efectivo que realmente recibe y luego divida su costo entre ese efectivo.
La oferta con la cifra más grande no siempre es la más barata. La lista de renglones y el ejemplo de tres ofertas de abajo muestran por qué.
Compare las ofertas con los mismos renglones: el efectivo que recibe después de tarifas, el reembolso total, el monto de los pagos y su frecuencia, el plazo estimado y cada tarifa. Luego divida el costo entre el efectivo que recibe. La oferta más grande no siempre es la que menos cuesta por cada dólar en mano.
¿Qué renglones conviene comparar entre ofertas?
Ponga cada oferta en su propia columna y use los mismos renglones. Si una oferta no muestra un renglón, déjelo en blanco y pídalo.
| Renglón | Dónde aparece | Por qué importa |
|---|---|---|
| Efectivo que recibe | Monto de fondos o desembolso | Las tarifas y liquidaciones se descuentan primero |
| Reembolso total | Monto comprado o reembolso total | El monto completo que se cobra |
| Costo | Reembolso total menos el efectivo recibido | El precio en dólares del adelanto |
| Monto y calendario de pagos | Pago diario o semanal | Lo que la cuenta debe cubrir |
| Plazo estimado | Estimación basada en las ventas esperadas | Cuánto tiempo dura el pago |
| Otras tarifas | Lista de tarifas en el contrato | Costos fuera del reembolso |
| Condiciones de liquidación anticipada | Sección de pago anticipado | Si pagar antes ahorra dinero |
| Conciliación | Sección de ajustes | Si el pago puede seguir las ventas reales |
Algunos estados exigen que muchos de estos renglones aparezcan como divulgaciones obligatorias. La ley de Nueva York incluye entre ellos una tasa de porcentaje anual estimada (vea Fuentes).
¿Cómo se calcula el costo por dólar?
Reste el efectivo que recibe del reembolso total. Luego divida ese costo entre el efectivo que recibe. Hágalo con cada oferta.
Ofertas que descuentan tarifas al fondear
Cuando las tarifas salen de los fondos, el efectivo que recibe es menor. Use esa cifra menor.
Liquidaciones dentro de la oferta
Si una oferta liquida un adelanto anterior, reste también esa liquidación. Solo cuenta lo que llega a su cuenta.
APR estimada en una divulgación
Algunas divulgaciones muestran una APR estimada. Depende de las ventas que se suponen, así que puede ser distinta de lo que termine pagando. Nuestra guía sobre tasa de factor y APR explica por qué.
Cuando dos ofertas se parecen
Si el costo por dólar es parecido, compare después el monto de los pagos y las condiciones de liquidación anticipada.
Los pagos frente a una semana floja
Revise los pagos de cada oferta frente a su semana más floja de los últimos meses. Una oferta más barata con un pago que no puede cubrir no es más barata.
¿Cómo se comparan tres ofertas de muestra en costo y APR?
Ejemplo. Estas son las tres ofertas de muestra de nuestra página de inicio, sin tarifas descontadas al fondear y con cada plazo transcurriendo según lo estimado.
| Oferta | Efectivo que recibe | Reembolso total | Costo por dólar | APR estimada | Pagos |
|---|---|---|---|---|---|
| A | $75,000 | $97,500 | $0.30 | Cerca de 70% | 40 semanales |
| B | $60,000 | $82,800 | $0.38 | Cerca de 142% | 120 días hábiles |
| C | $90,000 | $127,800 | $0.42 | Cerca de 64% | 60 semanales |
La oferta A es la que menos cuesta por dólar, pero la oferta C tiene la APR estimada más baja, porque su costo se reparte en 14 meses en lugar de 9. La oferta B es la más cara con ambas medidas, porque se cobra en unos seis meses. Ninguna de las dos cifras por sí sola dice qué oferta le conviene; lo dice el pago frente a su semana más floja.
Cada APR es la tasa que iguala los pagos con el efectivo recibido, multiplicada por 52 semanas o 252 días hábiles al año, el método de tasa de factor a APR con ejemplos. Revise sus propias ofertas con la calculadora de APR de un MCA o la herramienta de comparación de ofertas (en inglés).
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el costo real de una oferta?
Es el reembolso total menos el efectivo que recibe. Divídalo entre el efectivo recibido para comparar ofertas de distinto tamaño. Las tarifas fuera del reembolso se suman.
¿Reunir varias ofertas daña mi crédito?
Cada financiador que cotiza fija sus propios pasos, y no son iguales. Antes de firmar, pregunte cómo funciona cualquier revisión de crédito.
¿Cuánto tiempo tengo para decidir sobre una oferta?
Cada financiador fija su propio plazo, y las ofertas pueden vencer. Pregunte cuándo vence la suya. Tómese el tiempo de alinearlas antes de firmar.
¿Cómo comparo ofertas si ya tengo un adelanto?
Sume los pagos nuevos al que ya paga. Compare ese total combinado entre ofertas. Una oferta que liquida el adelanto anterior puede dejarle menos efectivo.
¿Debo elegir la oferta con la tasa de factor más baja?
No solo por eso. Las tarifas, el efectivo que recibe y el plazo cambian el costo real. Use el costo por dólar recibido.
Siguiente paso
Los dueños de negocios pueden solicitar ahora y recibir las ofertas ordenadas en los mismos renglones. Solicitar no le cuesta nada, y Afterfirst MCA no le cobra ninguna tarifa. Los financiadores nos pagan una comisión cuando se financia una operación, y las empresas de financiamiento nos pagan una membresía mensual. El precio de un adelanto lo fija el financiador y aparece en su oferta. Como explica cómo nos pagan (en inglés).
Llame al 877-FUND-654Fuentes
- Ley de Servicios Financieros de Nueva York, sección 803 (en inglés): la lista de Nueva York que incluye una tasa de porcentaje anual estimada, citada arriba de los pasos para calcular el costo por dólar.
- DFPI de California, divulgaciones de financiamiento comercial (en inglés): la página de California sobre la ley SB 1235, el segundo ejemplo de divulgación estatal detrás de la lista de renglones.
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