Cómo convertir una tasa de factor en APR, con ejemplos
Para convertir una tasa de factor en APR, busque el calendario de pagos y calcule la tasa anual con la que esos pagos equivalen al efectivo que recibió. Un adelanto de $40,000 con tasa de factor de 1.30, cobrado en 126 días hábiles, da cerca de 109% de APR.
¿Qué necesita antes de convertir una tasa de factor?
Necesita cuatro datos: el precio de compra, la tasa de factor, el monto del pago y la frecuencia del pago. Una tasa de factor sola no se puede convertir en APR, porque la APR depende del tiempo: una tasa de factor de 1.30 cuesta 30 centavos por dólar tanto si se cobra en cuatro meses como en doce.
| Dato | Dónde está en la oferta | Ejemplo 1 |
|---|---|---|
| Precio de compra | El efectivo que el financiador paga por una parte de sus ventas futuras | $40,000 |
| Tasa de factor | El multiplicador del precio de compra | 1.30 |
| Monto comprado | El precio de compra por la tasa de factor | $52,000 |
| Pago y frecuencia | El cargo diario o semanal, o la división de ventas con tarjeta | $412.70 por día hábil |
| Tarifas retenidas | Tarifas descontadas del precio de compra al fondear | Ninguna |
Ejemplo 1: ¿cómo se convierte una oferta con cargo diario?
- Monto comprado: $40,000 por 1.30 da $52,000, así que el costo total es $12,000.
- Cargo diario: $52,000 entre 126 días hábiles da $412.70.
- Tasa por día hábil: en una hoja de cálculo, =RATE(126,-412.70,40000) devuelve 0.434%.
- Tasa anual: 0.434% por 252 días hábiles da cerca de 109% de APR.
¿Por qué falla la cuenta sencilla?
Dividir el costo entre el adelanto da 30%, y dividir eso entre medio año da 60%. Eso subestima el costo, porque los cargos empiezan el primer día hábil y en promedio usted tiene solo la mitad del dinero durante el plazo. Duplicar la cifra sencilla da 120%, un poco de más; la respuesta exacta queda en medio.
Ejemplo 2: ¿un pago semanal cambia la APR?
Sí, un poco. Los mismos $52,000 cobrados en 26 pagos semanales de $2,000 dan =RATE(26,-2000,40000) por 52, o cerca de 107% de APR.
| Calendario | Pago | APR aproximada |
|---|---|---|
| Diario, 126 días hábiles | $412.70 | Cerca de 109% |
| Semanal, 26 semanas | $2,000.00 | Cerca de 107% |
| Diario, 189 días hábiles | $275.13 | Cerca de 73% |
| Diario, 252 días hábiles | $206.35 | Cerca de 55% |
El costo total es $12,000 en cada renglón. Solo cambia el tiempo que usted tiene el dinero, y la APR lo sigue.
Ejemplo 3: ¿cómo cambian la APR las tarifas al fondear?
Una tarifa retenida al fondear reduce el efectivo que recibe mientras el reembolso sigue igual. Con una tarifa de $1,200 en el ejemplo 1, usted recibe $38,800 y reembolsa $52,000.
=RATE(126,-412.70,38800) por 252 da cerca de 123% de APR. Una tarifa de 3% del precio de compra suma unos 14 puntos a la APR de este adelanto de seis meses. Calcule la APR sobre el efectivo que llega a su cuenta.
Ejemplo 4: ¿qué pasa con la APR si liquida antes?
Sin descuento por liquidación anticipada, pagar antes sube la APR, porque el costo completo de $12,000 se paga en menos tiempo. Si paga el adelanto del ejemplo 1 durante 63 días hábiles y luego liquida los $26,000 restantes en un pago, la APR llega a cerca de 142%.
Un descuento cambia las cuentas. Si el contrato descuenta $3,000 del saldo por pagar antes, el costo total baja a $9,000 y la APR a cerca de 111%. Pida por escrito el monto para liquidar antes de planear con él.
Preguntas frecuentes
¿Hay una fórmula rápida para pasar de tasa de factor a APR?
No hay un atajo exacto. Para una revisión rápida de un adelanto con cargo diario, duplique el costo y divídalo entre el plazo en años: 0.30 por 2, entre 0.5, da 120%. La respuesta exacta es un poco menor, aquí cerca de 109%.
¿Por qué la APR de un adelanto es tan alta comparada con la tasa de factor?
La tasa de factor dice el costo total una vez, para todo el plazo. La APR dice el costo por año sobre el dinero que usted todavía tiene, y como el reembolso empieza de inmediato, ese dinero baja rápido.
¿Comparo ofertas por tasa de factor o por APR?
Por las dos, más el efectivo neto después de tarifas. La tasa de factor muestra el total de dólares cuando dos ofertas tienen el mismo plazo; la APR muestra cuál cuesta más por año.
¿Un adelanto con división de ventas tiene APR?
Tiene una APR estimada, basada en cuánto espera el financiador que tarde el cobro. Si las ventas van más rápido que el estimado, el adelanto se cobra antes y la APR efectiva sube.
¿De dónde salen estas cifras?
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